مطالعه و بررسی نقش و کاربردهای زنجیره بلوکی در توسعه بیمه های زندگی و تکافل خانواده

خلاصه مدیریتی

بیمه بخش جدایی‌ناپذیر از اقتصاد است و کارکردهای مهمی جهت توسعه کارآمد و موثر اقتصاد دارد؛ تا جایی که امروزه صنعت بیمه از عوامل مهم توسعه کشورها محسوب می‌شود و توسعه آن به عنوان شاخصی برای توسعه کشورها تلقی می‌گردد. رشته‌های بیمه مختلف از طرق متفاوت از جمله انباشت سرمایه و تخصیص کارآمد آن، ایجاد اشتغال، تقویت فعالیت‌های کارآفرینی و... از رشد اقتصادی حمایت می‌کنند. در این راستا بیمه زندگی نیز نقش مهمی در راستای رشد و توسعه اقتصادی ایفا می‌نماید. مطالعه روند رشد بیمه زندگی طی دهه گذشته بیانگر نقش روزافزون این نوع بیمه در اقتصاد خانوار در کشورهای توسعه‌یافته و در حال توسعه است. بیمه‌های زندگی، آرامش اجتماعی را برای جامعه و امنیت اقتصادی و رونق بازارهای مالی را برای اقتصاد یک کشور به همراه دارند.

فناوری زنجیره بلوکی به عنوان یک فناوری اطلاعاتی که به طور روزافزون در حال رشد است، می‌تواند از چند جنبه کارایی صنعت بیمه را بهبود دهد که از آن جمله می‌توان به حذف تقلبات، خودکارسازی فرآیندهای مربوط به صدور و خسارات، دسترسی به سوابق سلامت و تسهیل فرایند بیمه اتکایی اشاره کرد.

بیمه‌گران رشته بیمه زندگی با اتخاذ و به‌کارگیری فناوری زنجیره بلوکی می‌توانند منافع فراوانی کسب کنند؛ گرچه به دلایلی از جمله عدم درک کامل این فناوری، مزایا و چالش‌ها، کاربردها و موارد قانونی مرتبط با آن، بهره‌مندی از این فناوری در ایران با چالش‌هایی روبروست. بسیار مهم است که قبل از برداشتن گام‌های اولیه در جهت اجرایی‌سازی زنجیره بلوکی، مسئولان مربوطه حتما با مزایا و محدودیت‌های این فناوری به صورت کامل آشنا شوند. با در نظر گرفتن عوامل مطرح شده، می‌توان مدعی شد که زمان تحقیق در رابطه با زنجیره بلوکی و تعریف موارد کاربردی مبتنی بر آن، توسط صنعت بیمه و بیمه‌گران فرا رسیده است.

براین‌اساس، طرح پژوهشی حاضر به مطالعه و بررسی نقش و کاربردهای زنجیره بلوکی در توسعه بیمه‌های زندگی و تکافل خانواده می‌پردازد تا به ارائه راهبردهای مدیریتی در توسعه آن بیانجامد. ساماندهی بخش‌های طرح به شرح زیر است:

در فصل اول، کلیات طرح بیان شده است. در فصل دوم، ابتدا مروری بر کلیات زنجیره بلوکی از جمله تعریف و طبقه‌بندی آن، ساختار زنجیره بلوکی، موارد استفاده از زنجیره بلوکی در صنعت بیمه و بررسی مزایا و کاربردهای به‌کارگیری فناوری زنجیره بلوکی در رشته بیمه‌های زندگی و تکافل خانواده انجام شده است. کاربردهایی از زنجیره بلوکی در صنعت بیمه به همراه مزایای حاصل از آن در جدول زیر جمع­ بندی شده است.

همچنین در ادامه فصل دوم، به بررسی کاربردها و نحوه به‌کارگیری فناوری زنجیره بلوکی در فرایندهای مختلف بیمه زندگی از جمله توسعه محصول/ طراحی محصول جدید، دریافت حق‌بیمه و سرمایه‌گذاری اندوخته‌ها،  جمع‌آوری داده‌ها، ارزیابی ریسک و قیمت‌گذاری، مدیریت ادعای خسارت و پرداخت، بیمه اتکایی و گزارش‌دهی، و چالش‌های بکارگیری فناوری زنجیره بلوکی پرداخته شده است.

در فصل سوم، ابتدا به بررسی تجربیات و کاربردهای بالقوه فناوری زنجیره بلوکی در صنعت بیمه زندگی چند کشور منتخب و تکافل خانواده مالزی پرداخته شده است. سپس تجربیات و نمونه طرح‌های به کارگیری زنجیره بلوکی در بیمه زندگی مورد بررسی قرار گرفته است. در کشور آمریکا ساده‌سازی ثبت فوت و فرآیند خسارت موجود با استفاده از زنجیره بلوکی، خرید و فعال‌سازی بیمه‌نامه زندگی،  زنجیره بلوکی برای کارمزدهای بیمه زندگی و مستمری، پروژه تحقیقاتی مرکز راهکارهای سلامت و مرکز خدمات مالی Deloitte، شرکت بیمه زندگی Infineo، شرکت بیمه زندگی و مستمری زینیا، ارائه شده است. ادغام فناوری زنجیره بلوکی در صنعت بیمه زندگی ایالات متحده، فرصتی قانع‌کننده برای ساده کردن عملیات، افزایش امنیت و بهبود تجربه مشتری را ارائه می‌دهد. بیمه‌گران با استفاده از قراردادهای هوشمند و دفتر کل توزیع شده، می‌توانند وظایف را خودکار کنند، هزینه‌ها را کاهش دهند و برای بیمه‌گذاران خود اعتماد ایجاد کنند. تجربیات پذیرندگانی مانند مرکز خدمات Deloitte، زینیا، اینشورتک اکسپرس و غیره نشان داد که زنجیره بلوکی می‌تواند مزایای قابل‌توجهی در زمینه‌هایی مانند ساده‌سازی ثبت فوت و فرآیند خسارت، خرید و فعال‌سازی بیمه زندگی، کارمزدهای بیمه زندگی و مستمری، شناسایی کارآمد تقلب‌ها در بیمه زندگی، تسهیل رابطه پویای بیمه‌گر/مشتری و غیره را ارائه دهد.

در حالی که چالش‌هایی مانند مقیاس‌پذیری و موانع نظارتی همچنان باقی مانده است، با این حال، مزایای بالقوه زنجیره بلوکی غیرقابل انکار است. تجربیات پذیرندگان اولیه در ایالات متحده، امکان‌سنجی و ارزش این فناوری را در تغییر چشم‌انداز بیمه زندگی نشان می‌دهد. همانطور که این فناوری به تکامل و بلوغ خود ادامه می‌دهد، احتمالا نقش مهمی در شکل دادن به آینده صنعت ایفا خواهد کرد. با پذیرش زنجیره بلوکی، شرکت‌های بیمه زندگی ایالات متحده آمریکا می‌توانند خود را در خط مقدم نوآوری قرار دهند و خدمات کارآمدتر، ایمن‌تر و مشتری محورتری را ارائه دهند. آینده بیمه زندگی در ایالات متحده آمریکا روشن است و زنجیره بلوکی نقشی اساسی را در تکامل آن ایفا می‌کند.

سنگاپور به طور فعال استفاده از فناوری زنجیره بلوکی را در صنعت بیمه زندگی، به ویژه در فرآیند ارزیابی خسارت، ترویج می‌کند. صنعت بیمه زندگی این کشور به دلیل کارایی خود شناخته شده است، اما فرآیند ارزیابی خسارت همچنان می‌تواند طولانی و مستعد خطا باشد. فناوری زنجیره بلوکی این پتانسیل را دارد که این فرآیند را با ارائه سابقه‌ای امن، شفاف و تغییرناپذیر از اطلاعات بیمه‌گذاران و تاریخچه مطالبات متحول کند. این امر شرکت‌های بیمه را قادر می‌سازد تا به سرعت و با دقت مطالبات را ارزیابی کنند، خطر اختلافات را کاهش داده و رضایت مشتری را بهبود بخشند. در سنگاپور، ارزیابی ادعاهای بیمه زندگی مبتنی بر زنجیره بلوکی از طریق پلتفرم‌هایی مانند Lifechain، یک استارتاپ که متخصص در استفاده از فناوری زنجیره بلوکی برای ساده کردن فرآیند ارزیابی خسارت است، اجرا می‌شود. پلت‌فرم Lifechain از شبکه غیرمتمرکز گره‌ها برای ذخیره و تأیید داده‌های بیمه‌گذاران استفاده می‌کند و به شرکت‌های بیمه اجازه می‌دهد تا به سرعت و ایمن به اطلاعات دسترسی پیدا کرده و ادعاها را تأیید کنند. این نه تنها زمان و تلاش مورد نیاز برای رسیدگی به مطالبات را کاهش می‌دهد، بلکه باعث افزایش شفافیت و اعتماد بین بیمه‌شدگان و شرکت‌های بیمه می‌شود. با استفاده از فناوری زنجیره بلوکی، صنعت بیمه زندگی سنگاپور حتی کارآمدتر و مشتری محورتر می‌شود. استارت‌آپ‌های Fidentia و Inmediate در سنگاپور با استفاده از فناوری زنجیره بلوکی، یک پلتفرم غیرمتمرکز ایجاد کرده‌اند که به افراد اجازه می‌دهد تا بیمه‌های زندگی را به طور کارآمدتری خرید و فروش کنند. این پلتفرم بیمه‌گذاران را قادر می‌سازد تا بیمه‌نامه‌های خود را به خریداران مایل بفروشند و نیاز به واسطه‌ها را کاهش دهند و در نتیجه در هزینه‌ها صرفه‌جویی کنند. پلتفرم مبتنی بر زنجیره بلوکی همچنین سابقه‌ای امن و شفاف از مالکیت بیمه‌نامه‌ها را فراهم می‌کند و خطر اختلافات و کلاهبرداری را کاهش می‌دهد. علاوه‌براین، ماهیت غیرمتمرکز پلتفرم به انعطاف‌پذیری و مقیاس‌پذیری بیشتر اجازه می‌دهد، و پیوستن شرکت‌کنندگان جدید به بازار را آسان‌تر می‌کند. همچنین در کشور سنگاپور به معرفی و بررسی برخی نمونه‌های موفق به‌کارگیری زنجیره بلوکی در بیمه زندگی پرداخته شده است.

آلمان نیز به عنوان یک کشور برجسته در پذیرش و کاربرد فناوری زنجیره بلوکی در بخش بیمه شناخته می‌شود. در این کشور نیز، به بررسی عمیق‌ نحوه به کارگیری فناوری زنجیره بلوکی در رشته بیمه زندگی پرداخته و تحولات و نوآوری‌های کلیدی که به موقعیت پیشرو آن در این زمینه کمک کرده است، مورد بررسی قرار گرفته است. در ادامه این فصل، پنج مزیت بالقوه ارائه‌شده توسط فناوری زنجیره بلوکی در حوزه توسعه محصول، عملیات و کانال توزیع، در کشور مالزی ارائه شده است. همچنین به بررسی نحوه به کارگیری فناوری زنجیره بلوکی در رشته بیمه‌های زندگی در کشور هند پرداخته شد. راهبرد زنجیره بلوکی ملی هند یک API^[1] زنجیره بلوکی ملی را استخراج می‌کند که یک API استاندارد است و از زیرساخت‌های زنجیره بلوکی بهره می‌برد و منتج به توصیه‌هایی برای ترسیم چارچوب در سطح ملی می‌شود. به جهت تسریع در به‌کارگیری زنجیره بلوکی در کشور و با هدف پذیرش همکاری در هر دو سطح ملی و بین حوزه‌های خصوصی و عمومی، کشور هند اقدام به تاسیس مرکز تعالی (CoE)^[2] نمود. این مرکز^[3] بر اجرای پروژه‌های آزمایشی زنجیره بلوکی، موارد استفاده مختلف این فناوری، و نیز ارائه خدمات مشاوره‌ها و ظرفیت‌‎سازی تأکید دارد. در نهایت، به بررسی تجربیات و نمونه‌های موفق شرکت‌های بیمه جهان (13 شرکت) در بکارگیری زنجیره بلوکی در توسعه بیمه‌های زندگی پرداخته شد.

در فصل چهارم، به تحلیل وضـــع موجود صـــنعت بیمه از منظر چگونگی به‌کارگیری زنجیره بلوکی در بیمه‌های زندگی، امکان پیاده‌سازی راهکارهای احصا شده و زیرساخت‌ها و پیش‌نیازهای لازم، با استفاده از نظرسنجی از صــاحبنظران و متخصصان این حوزه (متخصصان بیمه‌های زندگی) پرداخته شده است.  وضعیت فعلی به‌کارگیری فناوری زنجیره بلوکی در بیمه‌های زندگی در شرکت‌های بیمه در ایران به‌طور کلی در مراحل ابتدایی است. با توجه به نتایج پرسشنامه، به برخی ابعاد و جزئیات مهم اشاره می‌شود:

1. آغاز تحقیقات و پروژه‌های آزمایشی

· توسعه پروژه‌های آزمایشی: برخی از شرکت‌های بیمه در ایران اقدامات ابتدایی برای آزمایش فناوری زنجیره بلوکی را آغاز کرده‌اند. این پروژه‌ها معمولاً محدود به بخش‌های خاصی از فرآیند بیمه هستند، مانند صدور بیمه‌نامه یا پردازش ادعاها.

· تحقیق و توسعه: برخی از شرکت‌ها در حال تحقیق در مورد پتانسیل‌های زنجیره بلوکی و بررسی راهکارهایی برای پیاده‌سازی آن در کسب‌وکار خود هستند.

2. چالش‌های قانونی و مقرراتی

· عدم وجود چارچوب قانونی: یکی از بزرگترین چالش‌ها، عدم وجود یک چارچوب قانونی مشخص برای استفاده از زنجیره بلوکی است. شرکت‌های بیمه نیاز به سیاست‌ها و مقرراتی دارند که نحوه کار با داده‌ها و امنیت اطلاعات را مشخص کند.

· تطابق با قوانین حریم خصوصی: با توجه به حساسیت داده‌های مشتریان در بیمه‌های زندگی، الزامات قانونی موجود در حوزه حریم خصوصی باید در نظر گرفته شوند.

· تنوع داده‌ها و عدم یکپارچگی: صنعت بیمه شامل داده‌های متنوعی است و عدم یکپارچگی در سیستم‌های مختلف می‌تواند به چالش‌های جدی در ادغام و اشتراک‌گذاری داده‌ها منجر شود.

3. عدم آگاهی و آموزش

· نیاز به آموزش کارکنان: بسیاری از کارکنان و مدیران در صنعت بیمه هنوز به اطلاعات کافی درباره زنجیره بلوکی و قابلیت‌های آن دسترسی ندارند. این امر نیاز به برگزاری دوره‌های آموزشی و کارگاه‌های تخصصی را ایجاد می‌کند.

· کمبود متخصصان حوزه زنجیره بلوکی: در حال حاضر، تعداد متخصصانی که بتوانند در این زمینه فعالیت کنند محدود است و این مسأله باعث می‌شود که پیاده‌سازی فناوری با چالش‌هایی مواجه شود.

· توسعه فرهنگ نوآوری: ایجاد یک محیط نوآوری در داخل سازمان‌ها و ترویج استفاده از فناوری‌های جدید می‌تواند به پذیرش زنجیره بلوکی کمک کند.

4. پنهان بودن مزایا و ارزش افزوده

· عدم اعتماد به فناوری: برخی از شرکت‌ها هنوز به توانایی‌های زنجیره بلوکی در بهبود فرآیندها و کاهش هزینه‌ها اعتماد ندارند. این امر می‌تواند ناشی از عدم تجربه کافی با این فناوری باشد.

· نگرانی‌های امنیتی: هرچند زنجیره بلوکی به‌خودی‌خود امن است، ولی نگرانی‌های مربوط به امنیت داده‌ها و حریم خصوصی مشتریان هنوز وجود دارد.

5. همکاری با سایر بازیگران

· فناوری‌های نوین: همکاری با استارتاپ‌ها و شرکت‌های فناوری که تخصص در زنجیره بلوکی دارند، می‌تواند به راه‌اندازی راهکارهای خلاقانه و مفید کمک کند. این همکاری‌ها می‌تواند شامل مشارکت در پروژه‌های آزمایشی و اجرایی باشد.

· تبادل اطلاعات سازمان‌ها و نهادهای مرتبط: این همکاری‌ها می‌تواند به بهینه‌سازی روندها و تقویت امنیت و اعتبار در این صنعت کمک کند. برای موفقیت در این زمینه، ایجاد شبکه‌های همکاری موثر و شفاف بین ذینفعان مختلف ضروری است.

· ایجاد جوامع متخصص: تشکیل انجمن‌های علمی برای به اشتراک‌گذاری تجربیات و به‌روزرسانی اطلاعات در زمینه زنجیره بلوکی.

6. توسعه زیرساخت‌های فناوری اطلاعات

· عدم وجود زیرساخت‌های فنی لازم: بسیاری از شرکت‌های بیمه هنوز زیرساخت‌های فنی و اطلاعاتی لازم برای پیاده‌سازی زنجیره بلوکی را ندارند. این امر نیازمند سرمایه‌گذاری و توسعه زیرساخت‌های فناوری اطلاعات است.

· دادوستدهای بین‌سازمانی: امکان ایجاد پلتفرم‌های مشترک بین شرکت‌های بیمه برای استفاده از زنجیره بلوکی جهت اشتراک‌گذاری اطلاعات و کاهش هزینه‌ها.

· سرورهای قوی و امنیتی: برای نگهداری و پردازش داده‌های زنجیره بلوکی، وجود سرورهای قوی با امنیت بالا الزامی است تا اطلاعات به‌طور امن ذخیره و مدیریت شوند.

· پلتفرم‌های زنجیره بلوکی: انتخاب یک پلتفرم معتبر و مناسب برای توسعه و اجرای قراردادهای هوشمند و مدیریت داده‌ها موردنیاز است.

· اینترنت و شبکه‌های ارتباطی: نیاز به یک زیرساخت اینترنتی با پهنای باند مناسب برای حمایت از عملکردهای زنجیره بلوکی، انتقال سریع و ایمن داده‌ها ضروری است.

7. مدیریت تغییر و پذیرش فناوری

• تسهیل فرآیندهای تغییر: طراحی استراتژی‌های مدیریتی برای کاهش مقاومت در برابر تغییر و پذیرش فناوری زنجیره بلوکی در شرکت‌های بیمه.

• تجربه‌های موفق: استفاده از نمونه‌های موفق جهانی و داخلی به‌عنوان الگو برای تشویق پذیرش زنجیره بلوکی در صنعت بیمه.

8. عملیات و فرآیندها

• طراحی فرآیندهای داخلی: به‌روز‌رسانی و طراحی فرآیندهای داخلی بر اساس قابلیت‌ها و مزایای زنجیره بلوکی به‌ویژه در پردازش ادعاها و صدور بیمه‌نامه‌ها.

• مدیریت اطلاعات: تعریف سازوکارهایی برای صحت داده‌ها و مدیریت اطلاعات به‌صورت امن و غیرقابل تغییر در زنجیره بلوکی.

• تدوین استراتژی جامع: شرکت‌های بیمه باید یک استراتژی جامع و مدون برای پیاده‌سازی زنجیره بلوکی در سازمان خود تدوین کنند. این استراتژی باید شامل اهداف کلی، الزامات مورد نیاز، نحوه اجرا، و معیارهای ارزیابی باشد.

9. برخورداری از مزایای بالقوه

· افزایش شفافیت: زنجیره بلوکی می‌تواند شفافیت بیشتری در فرآیندهای بیمه ایجاد کند و به کاربرانی که خواهان اطلاعات واضح و قابل‌اعتماد هستند، کمک کند.

· کاهش هزینه‌ها: با خودکارسازی فرآیندها و حذف واسطه‌ها، زنجیره بلوکی می‌تواند هزینه‌های عملیاتی را کاهش دهد و کارایی را افزایش دهد.

· تسهیل مدیریت ادعاها: استفاده از قراردادهای هوشمند می‌تواند روند پردازش ادعاها را تسهیل کرده و زمان و هزینه‌های مرتبط با آن را کاهش دهد.

· ارتقای امنیت اطلاعات: استفاده از رمزنگاری و پروتکل‌های امنیتی موجود در زنجیره بلوکی می‌تواند حفاظت بهتری از اطلاعات حساس مشتریان ارائه دهد.

در نهایت در فصل پنجم، جمع‌بندی و پیشنهادات ارائه گردید.  پیش از هرگونه اقدام، ضروری است که شرکت‌ بیمه استراتژی‌های روشن و مشخصی برای استفاده از فناوری زنجیره بلوکی تدوین نماید. یکی دیگر از راهکارهای عملیاتی برای پیاده‌سازی فناوری زنجیره بلوکی در صنعت بیمه زندگی و به‌ویژه برای مدیریت داده‌ها و تراکنش‌های بیمه‌شدگان، ایجاد یک دفتر کل توزیع‌شده است. این سیستم می‌تواند به شرکت بیمه کمک کند تا اطلاعات بیمه‌شدگان و تراکنش‌های مربوط به بیمه زندگی را به‌صورت امن، شفاف و غیرقابل تغییر ثبت و مدیریت کند. برای استفاده بهینه از فناوری زنجیره بلوکی در رشته بیمه زندگی، استانداردسازی و تعامل با سایر پلتفرم‌ها و نهادهای مرتبط یک عامل کلیدی برای شرکت بیمه به شمار می‌رود. زنجیره بلوکی به عنوان یک فناوری مبتنی بر شبکه‌های غیرمتمرکز نیازمند همکاری مستمر میان نهادها، ارائه‌دهندگان فناوری و دیگر بازیگران صنعت است تا پروتکل‌ها و استانداردهای مربوطه به‌درستی پیاده‌سازی و تطبیق داده شوند. این تعامل می‌تواند فرآیند پیاده‌سازی و گسترش زنجیره بلوکی را تسهیل کرده و موجب یکپارچگی در سطح جهانی شود.

یکی از چالش‌های مهم در پیاده‌سازی فناوری زنجیره بلوکی در صنعت بیمه، رعایت الزامات قانونی و نظارتی است. این چالش از آن جهت اهمیت دارد که زنجیره بلوکی به‌عنوان یک فناوری نوظهور، مفاهیم جدیدی در حوزه‌های مدیریت داده، حریم خصوصی و امنیت اطلاعات به‌وجود می‌آورد که ممکن است با قوانین موجود همخوانی نداشته باشد. در این راستا، شرکت‌ بیمه باید اقدامات دقیق و جامعی برای هماهنگی با نهادهای قانون‌گذاری و نظارتی انجام دهد تا از بروز مشکلات حقوقی و تطبیق‌ناپذیری با قوانین جلوگیری کند.

استفاده مؤثر از فناوری زنجیره بلوکی در رشته بیمه زندگی نیازمند سرمایه‌گذاری مستمر در تحقیق و توسعه  است. در یک بازار پویا که فناوری به سرعت در حال تغییر است، شرکت‌های بیمه نمی‌توانند تنها به دانش موجود یا فناوری‌های فعلی اتکا کنند. آنها باید زیرساخت‌های تحقیقاتی قدرتمندی ایجاد کنند تا توانایی شناسایی و به‌کارگیری فناوری‌های نوظهور، مانند زنجیره بلوکی، را داشته باشند. سرمایه‌گذاری در تحقیق و توسعه به شرکت‌ بیمه این امکان را می‌دهد که نه تنها از رقابت عقب نماند، بلکه به پیشگام نوآوری در صنعت تبدیل شود. یکی از جنبه‌های اساسی در موفقیت پیاده‌سازی فناوری زنجیره بلوکی، توانمندسازی کارکنان از طریق آموزش و فرهنگ‌سازی است. فناوری زنجیره بلوکی با تغییرات اساسی در روش‌های کاری و فرآیندهای سازمانی همراه است و بدون آمادگی کافی، کارکنان ممکن است در درک و اجرای این فناوری با چالش‌های جدی مواجه شوند. این مسئله می‌تواند به مقاومت در برابر تغییر، کاهش بهره‌وری، و حتی شکست در پیاده‌سازی منجر شود. فناوری زنجیره بلوکی نیازمند دانش جدید در حوزه‌هایی مانند مدیریت داده‌های توزیع‌شده، قراردادهای هوشمند، و امنیت سایبری است. علاوه بر این، درک کارکنان از مزایا، چالش‌ها، و ریسک‌های بالقوه این فناوری، یک ضرورت است. بنابراین، آموزش مداوم و فرهنگ‌سازی گسترده نه تنها باعث توانمندسازی کارکنان می‌شود، بلکه پذیرش نوآوری در سازمان را تسهیل می‌کند. شرکت‌ بیمه باید برنامه‌های آموزشی مداوم برای کارکنان ایجاد کند که شامل آموزش درباره کاربردها، مزایا، خطرات، و نحوه استفاده از زنجیره بلوکی باشد.