PDF 2/1/2022 item visited : 795 صنعت بیمه جهانی در پساکرونا لیلی نیاکان(هیات علمی گروه مطالعات کلان بیمه و راهبر میز مطالعات نظارتی پژوهشکده بیمه) زینب بهبودی راد(کارشناسی ارشد اقتصاد نظری، دانشگاه تهران) شماره 149 خلاصه مدیریتی شیوع کووید-19 در سراسر جهان منجر به رکود اقتصادی شد. اما توزیع سریع واکسنها و محرکهای مالی بیسابقه در مقیاس بزرگ، از جمله پرداختهای انتقالی به خانوارها و کسبوکارها در سال 2021، منجر به بازگشت اقتصادی قویتر و سریعتر شده است. پیشبینی میشود که رشد تولید ناخالص داخلی[1](GDP) واقعی جهان پس از انقباض 7/3 درصدی در سال 2020 به 8/5 درصد در سال 2021 برسد (سوییسری[2]، 2021). با این حال، ظهور سویههای قابل انتقالتر کووید-19 و عدم اطمینان در مورد توانایی واکسنها برای کنترل این بیماری، نشان میدهد که بهبودی ممکن است بیش از پیشبینیهای اولیه، ناهموارتر و طولانیتر باشد. صنعت بیمه نیز از این بیماری در امان نمانده و تأثیرات گسترده و عمیقی را از لحاظ مالی، عملیاتی و استراتژیک تجربه کرده است. این صنعت بهدلیل رکود اقتصادی، بیثباتی بازار مالی، بازده کمتر سرمایهگذاریها با زیان مواجه شد. اما به سرعت به این بحران واکنش نشان داد و با انعطافپذیری زیادی کووید-19 را پشت سرگذاشت. در سال 2020، کل حقبیمه جهانی تنها 3/1 درصد نسبت به سال قبل بهصورت واقعی کاهش یافت که حدود یک سوم کاهش تولید ناخالص داخلی است (سوییسری، 2021). بهبود سریع اقتصاد جهانی منجر به بازگشت مجدد بازارهای بیمه خواهد شد. شتاب رشد اقتصادی و سخت شدن نرخ[3] در بیمههای غیرعمر، محرکهای مثبت کوتاهمدت حجم حقبیمه هستند. بخش بیمه عمر در سال 2020 به شدت تحت تأثیر قرار گرفت و رشد منفی 4/4 درصدی را ثبت کرد (سوییسری، 2021). این امر ناشی از کاهش نرخ بهره و مهمتر از آن ضعف در کسبوکار پساندازی عمر بود. در بیمه عمر، انتظار میرود که افزایش آگاهی از ریسک و نگرانی در مورد ثبات مالی آینده، در کنار گسترش تعاملات دیجیتالی و افزایش درآمد مصرفکنندگان در طول بهبود اقتصادی منجر به افزایش تقاضا برای محصولات محافظت از ریسک و پسانداز شود و بهبودی قوی در حقبیمههای جهانی عمر رخ دهد. بخش بیمه غیرعمر نیز تحت شرایط سخت رکود اقتصادی جهانی ناشی از کووید-19 که عمیقترین رکود اقتصادی از زمان جنگ جهانی دوم بود، تابآوری نشان داد. در سال 2020 درحالیکه تولید ناخالص داخلی جهانی 7/3 درصد کاهش یافت، بیمه غیرعمر رشد بیوقفه 5/1 درصدی را ثبت کرد (سوییسری، 2021). قویترین سخت شدن نرخ برای دو دهه در خطوط تجاری و افزایش شدید قیمتها، همچنان عامل اصلی رشد حقبیمه غیرعمر خواهد بود. دیجیتالی شدن و انتقال سریع و روان به فرآیندهای دیجیتال نیز تا حد زیادی از توقف در کسبوکار جلوگیری کرد. در اثر کووید-19 بیمهگران با چالشهای متعددی روبرو هستند. یکی از این چالشها تورم بالا پس از کووید-19 است. افزایش مستمر و گسترده فشارهای تورمی در حال تبدیل شدن به یک ریسک میانمدت برای بیمهگران است. فشارهای تورمی به چندین دلیل در سال 2021 به افزایش خود ادامه خواهند داد؛ نخست، هزینهی نهادهها که بیش از همه ناشی از فشارهای زنجیره عرضه و بهبود قیمت نفت است. دوم، تورم بالاتر خدمات همراه با بازگشایی اقتصادی و سوم، اثرات پایهای ناشی از کووید-19 است. اگرچه احتمال اینکه روند صعودی تورم پایدار باشد، کم است، اما صرف بازگشت موقت تورم پس از سالها، ممکن است چالشهایی را برای صنعت بیمه ایجاد کند. با وجود چالشهای متعدد، چشمانداز پس از کووید-19 فرصتهای جدیدی را برای صنعت بیمه و اقتصاد جهانی پیشبینی میکند. این بیماری تغییرات و روندهای مثبتی را برای صنعت بیمه ایجاد کرده است که هم بیمه عمر و هم بیمه غیرعمر را متحول کرده است. در واقع، کووید-19 کاتالیزوری است که روندهای از پیش موجود، همچون دیجیتالی شدن را تسریع کرد. یکی از تغییرات عمده ناشی از این بیماری که در بلندمدت صنعت بیمه را شکل میدهد، تغییر رفتار بازیگران اقتصادی است. صنعت بیمه در اثر کووید -19 بهطور قابلتوجهی تغییر خواهد کرد. مهمترین تغییر میتواند در ساختار و ارتباط بین مشاغل و محصولات حمایتی مورد انتظار از صنعت بیمه باشد . در پی کووید-19 بیمهگران بهدنبال اهدافی فراتر از به حداکثر رساندن درآمد، سود و ارزش سهام خود هستند. برای صنعت، این به معنای تحول عمیق از منطق صرف محصول به سمت یک رویکرد خدمات جامع شامل مشاوره و حمایت مالی، با تمرکز بر مدیریت و پیشگیری از ریسکها است. همچنین این بیماری سبب بازگشت دولت قدرتمندی شد که از منابع خود -پول و مداخلات قانونی- برای شکل دادن فعالانه به اقتصاد و جامعه مطابق با ایدهها و مفاهیم خود استفاده میکند. این امر برای بیمهگران به معنای مقررات مزاحم بیشتر خواهد بود. کووید-19 محدودیتهای بیمهپذیری را در مورد ریسکهای سیستماتیک نیز آشکار کرده است. در آینده، این امر به احتمال زیاد بهطور فزایندهای منجر به شکلگیری مشارکتهای عمومی-خصوصی میشود. کووید-19 و پیامدهای اقتصادی ناشی از آن، نیازها، عادات و انتظارات مصرفکنندگان را بهطور اساسی تغییر داد. یکی از این روندهای ساختاری مثبت ناشی از کووید-19 در صنعت بیمه، افزایش آگاهی از ریسک در میان مصرفکنندگان و مشاغل است. همچنین کووید-19 منجر به افزایش تقاضا برای انجام معاملات بهصورت آنلاین شده است و مصرفکنندگان در بسیاری از بازارها به سرعت با کانالهای دیجیتال سازگار شدهاند. از طرف دیگر، این بیماری منجر به تسریع دیجیتالی شدن در سراسر صنعت بیمه شده است و این صنعت میتواند انتظار روندهای نوظهور فناوری را داشته باشد. دیجیتالیسازی، فروش و خدمات را برای بیمهگران عمر و غیرعمر متحول کرده است. این تغییر فرصتهایی را برای بیمهگران در سراسر زنجیره ارزش از قبیل ، جذب مشتریان جدید و ارائه مشاوره ، پذیرهنویسی، ایجاد بیمهنامه، پردازش پرداختها و خدمات پس از فروش ایجاد میکند. در اثر کووید-19، در راستای دیجیتالی شدن، روندهایی در صنعت بیمه ایجاد و تسریع شد که شامل موارد زیر است: 1. توسعه بیشتر محصولات متناسب با نیاز مشتریان مانند توسعه محصولات بیمهای مصرفمحور. 2. تسریع مدرنسازی. 3. استفاده بیشتر از دادهها و شخصیسازی بیشتر فرآیندهای بیمهای. 4. گسترش مدلهای کسبوکار مشارکتمحور. 5. اولویت یافتن رایانش ابری. 6. افزایش تقاضا برای بیمه سایبری. 7. افزایش تقاضا توسط مصرفکنندگان جوانتر. یکی دیگر از روندهایی که کووید-19 ایجاد کرد گسترش کار از راه دور بود. بسته شدن دفاتر و محدودیت رفت و آمد باعث شد همه و هر چیزی که میتواند مجازی شود. مانند بسیاری از مشاغل، صنعت بیمه نیز مجبور شد بیشتر کارکنان خود را برای کار به خانه بفرستد. برای بسیاری از بیمهگران دورکاری یک تغییر عملیاتی قابلتوجه بود. گسترش دورکاری سبب عادی شدن کار در خانه شد. کسانی که به دورکاری عادت کردهاند ممکن است نیاز به بازگشت به دفتر را پس از کووید-19 زیر سوال ببرند. گسترش سیاستهای کار در خانه منجر به تقاضای کمتر برای املاک تجاری و همچنین تغییرات گستردهتر در فضای تجاری و شخصی خواهد شد. همچنین پس از کووید-19 مدیران شرکتها معتقدند که نیاز به منطقیسازی بیشتر تعداد کارکنان دارند. این بیماری سبب اولویت یافتن بهبود تجربه مشتری برای بیمهگران شد. شرایط سخت بازار منجر به افزایش حق بیمه و بیشتر شدن میزان رد خسارت برای مشتریان شده است. این مجادلات به اعتماد به صنعت بیمه آسیب میرساند. بیمهگران باید برای بازگرداندن اعتماد مشتریان به صنعت و بهبود تجربه مشتری تلاش کنند. بسیاری از بیمهگران سرمایهگذاریها را به سمتی سوق دادهاند که تجربه مشتری را بهبود بخشد مانند سرمایهگذاری در فناوریهای مشتریمحور. کووید-19 باعث شده است که ما بیشتر آگاه شویم که زندگی ما چقدر با نیروهای غیرقابل پیشبینی طبیعت در هم تنیده است. این بیماری فرصتی برای بازنگری و طراحی مجدد فرآیندها و حرکت به سمت ترازنامههای مبتنی بر مسائل زیست محیطی، اجتماعی و حکمرانی[4] (ESG) است. صنعت بیمه با ESG موضع محکمتری در مورد آب و هوا و پایداری اتخاذ خواهد کرد و در نتیجه کووید-19 سبب تمرکز بیشتر بر پایداری شد. در اثر کووید-19 تغییرات رگولاتوری عمدهای نیز انتظار میرود که میتواند بهطور قابلتوجهی بر بخش بیمه تأثیر بگذارد. این بیماری فرصتی برای همکاری نزدیکتر با رگولاتورها ایجاد کرده است. رگولاتورها در طول این بیماری، روی حوزههای متعددی تمرکز کردهاند. دو حوز بسیار مهم که پس از کووید-19 رگولاتورها تمرکز ویژهای بر آنها دارند، تابآوری کسبوکار و به روزرسانی بلادرنگ در مورد محاسبات توانگری است. در نهایت، برای بیمه و در واقع هر بخش دیگری، بازگشتی وجود نخواهد داشت. کووید-19 سبب ظهور یک «عرف و رویه جدید» شده است. بیمهگران باید به اندازه کافی آماده و چابک باشند تا بتوانند با هر آنچه که ممکن است در آینده اتفاق بیفتد، کنار بیایند. انعطافپذیری و چابکی سازمانی کلید موفقیت در مواجهه با عدم قطعیتها و چالشهای فردا خواهد بود. در واقع، کووید-19 زنگ هشداری بود که صنعت به آن نیاز داشت. بیمهگرانی که در مسیر باقی میمانند و با این تحول همگام میشوند، برنده خواهند شد و آنهایی که به روشهای قدیمی باز میگردند، جذابیت بازار را از دست خواهند داد. [1] Real Gross Domestic Product [2] SwissRe [3] Hard market در صنعت بیمه، بازار سخت عبارت است از صعود در چرخه بازار، زمانی که حق بیمه افزایش و ظرفیت اکثر انواع بیمه کاهش مییابد. این امر میتواند ناشی از عوامل متعددی باشد؛ از جمله کاهش بازده سرمایهگذاری برای بیمهگران، افزایش دفعات یا شدت خسارات، و مداخله نظارتی که برخلاف منافع بیمهگران باشد. در مقابل، بازار نرم با نرخهای پایین، محدودیتهای بالا، قراردادهای انعطافپذیر و در دسترس بودن بالای پوشش مشخص میشود. [4] Environmental, Social, and Governance Average :  5.00 |  Submitted :  1 Tags