خلاصه مديريتي
در طرح حاضر به تفصيل به ادبيات كلي اصول مدیریت ریسک و ارزیابی ریسک اشاره شده است. پس از آن، به طور خاص و همه جانبه به مفهوم مدیریت و ارزیابی ریسک در صنعت بیمه و بیمه عمر پرداخته شده است. ماهيت شركت‌هاي بيمه به‌گونه‌اي است كه در اين شركت‌ها، ارزيابي ريسك از اهميت بالایی برخوردار است. علت اين مساله آن است كه اساساً نقش بيمه، قبول ريسك مشتريان است. يعني بيمه‌گذار با خريد بيمه‌نامه در واقع ريسك خود را به شركت بيمه منتقل مي‌كند. بنابراين طبيعي است كه شركت بيمه در رابطه با ارزيابي ريسك‌هايي كه مي‌پذيرد دقت بيشتري داشته باشد. در اين راستا بررسي نحوه ارزيابي ريسك بيمههاي عمر در شركت‌هاي بيمه چشم‌اندازي از فاصله ميان وضع موجود و آنچه به لحاظ نظري و عملي بايد صورت گيرد، بهدست می دهد.
با توجه به فعالیت‌های يك شركت بيمه، ريسك‌هاي پيش روي شركت به سه گروه اصلي تقسيم مي‌شود: "ريسك‌هاي مالي"، "ريسك‌هاي بيمه‌اي" و "ريسك‌هاي عملياتي". با توجه به رسالت طرح كه مطالعه روش‌هاي محاسباتي و ارزيابي ريسك بيمههاي عمر است، پس از توصيف كلي ريسك‌هاي مالي و عملياتي، به‌طور خاص بر ارزيابي ريسك بيمه‌اي تمركز شده است.
براي ارزيابي ريسك بيمه‌اي ابتدا بايد فاكتورهاي ريسك را تعريف كرده و هر يك از فاكتورها را برحسب فرآيندهاي تصادفي و توابع چگالي احتمال توصيف نمود. بررسيها نشان مي‌دهد كه فاكتورهاي سن، جنسيت، وضعيت سلامتي، شغل، محل اقامت، و سبك زندگي فاكتورهاي اساسي در محاسبه ريسك بيمه عمر جهت تصميم‌گيري براي صدور يا عدم صدور بيمه‌نامه را تشكيل ميدهند. از آنجا كه گزينش براساس خطرات پزشكي تنها به كنترل پذيرش افراد كمك مي‌كند و ويژگيهاي اجتماعي-اقتصادي و سبك زندگي افراد را نميتوان كنترل كرد، لذا در گزينش افراد بايد تركيب خطرات فوق مد نظر قرار گيرد.
سه عنصر اصلي در ارزيابي ريسك و به تبع آن نرخ‌گذاري بيمههاي عمر عبارتند از: (1) احتمال مرگ و مير (که با استفاده از جداول زندگی محاسبه می‌شود)؛ (2) نرخ بهره فنی (که در كشورهاي توسعه‌يافته عمدتاً بر حسب نرخ‌های بهره بازارهای مالی با محاسبات پیچیده محاسبه می‌گردد)؛ و (3) هزينه سربار (که خود به هزینه‌های سربار اداری و بیمه‌گری، کارمزد، سود، مالیات و خسارات پیش‌بینی نشده تقسيم می‌گردد).
دو عنصر نرخ مرگ و نرخ بهره در محاسبه حق بيمه خالص وارد مي‌شوند كه تنها هزينه خسارات انتظاري را در برگرفته و هزينه‌هاي اجرايي شركت بيمه را در نظر نمي‌گيرد. مجموع حق بيمه خالص و هزينه سربار (كه هزينه‌هاي اجرايي شركت را در خود دارد)، حق بيمه ناخالص را تشكيل مي‌دهد كه همان قيمت فروش بيمه‌نامه مي‌باشد. در اين طرح هر سه عنصر اصلي و روش محاسبه آن به تفكيك مورد بررسي قرار گرفته است.
روش تعيين احتمال مرگ و مير در جامعه بيمهشدگان با روشي كه در تعيين نرخ مرگ جمعيت يك كشور به‌كار مي‌رود، كاملاً تفاوت دارد. یکی از مهمترین خلاءهایی که در بیمهنامههاي عمر برای تمامی شرکتها در ایران وجود دارد، عدم بهره‌برداری از جدول نرخ مرگ و میر خاص جامعه ایران است. در مورد جدول عمر TD88-90، نتايج تحقيق نياكان (1393) نشان داده است كه نرخ‌هاي مرگ و مير مردان ايران تا قبل از سن 40 سالگي تقريباً با آنچه در اين جدول آمده، يكي است و در سنين بالاتر، نرخ مرگ و مير در ايران بالاتر از جدول مي‌باشد. اين فرآيند در بازپرداخت بيمه‌نامه‌ها در 30 تا 40 سال آينده مشكل ايجاد خواهد كرد.
در طرح حاضر براي نخستين بار طي يك مطالعه تطبيقي، سيستمهاي اجرا شده در 5 بازار مهم بيمه عمر جهان شامل آلمان، اتريش، سويس، انگلستان و ايالات متحده آمريكا، براي تعيين حداكثر نرخ بهره فني مورد بررسي گرفته است. بازار بيمه عمر آمريكا، انگليس و آلمان در رديف بزرگترين بازارهاي صنعت بيمه قرار دارد و بازارهاي عمر سويس و اتريش عليرغم كوچك بودن، از يك فضاي رقابتي برخوردار است و قوانين آنها بسيار شبيه به قوانين آلمان مي‌باشد. از زمان تشكيل بازار مشترك اروپا در سال 1994، مقررات‌گذاري و نظارت بيمه‌اي ملي تغييرات بسياري كرده است و كليه كشورهاي عضو اتحاديه اروپا موظف به تعيين حداكثر نرخ بهره فني براساس دو روش شدهاند: (1) 60 درصد متوسط عايدي سال‌های گذشته[1] اوراق قرضه دولتي به‌عنوان حد بالا براي نرخ بهره فني؛ و (2) برحسب درآمدهاي جاري و انتظاري آتي شركت بيمه و با احتساب حاشيه‌اي براي انحرافات منفي آن. در آمريكا حداكثر نرخ بهره فني با توجه به متوسط عايدي اوراق قرضه شركتي تعيين مي‌شود. در انگلستان براي قراردادهاي بيمه عمر بلندمدت، نرخ بهره فني نبايد بيشتر از 5؍97 درصد عايدي تعديل شده‌ي داراييهاي پوششدهندهي تعهدات مربوطه بوده و حداكثر به ميزان عايدي سلف گيلت[2] (اوراق قرضه دولت انگليس) و نرخ سلف معاوضات باشد. محاسبه نرخ بهره فني در سال مالي 2010 و 2011 برای کشور انگلستان، براي قراردادهاي عمر بلندمدت به ترتيب بين 5؍2 و 5؍3 درصد، و 8؍1 و 25؍2 درصد بوده است. نتايج اين مطالعه نشان مي‌دهد كه اگرچه تنظيم نرخ بهره فني بستگي به موقعيت هر كشور، از نظر انواع تضمين و تخصيص دارايي دارد، متصل كردن نرخ بهره فني به نرخ سود در بازارهاي مالي (نظير عايدي اوراق مشاركت دولتي و نرخ سود تسهيلات بانكي) باعث لحاظ عواملي نظير تورم، وضعيت بازار و ساير عوامل اقتصادي در محاسبات بيمه عمر خواهد شد.
در زمينه تعيين هزينه سربار نيز مطالعات انجام گرفته نشان مي‌دهد كه هزينه‌هاي اجرایي هر قرارداد بيمه‌اي را مي‌توان به سه گروه زير تقسيم كرد. (اين تقسيم‌بندي نسبت به تقسيم‌بنديِ دو گروهيِ معرفي شده در آيين‌نامه بيمههاي زندگي (آيين‌نامه 68) دقيق‌تر بوده و منجر به شفافيت بيشتر در عملكرد شركت‌هاي بيمه مي‌شود.) اين سه گروه هزينه‌اي عبارتند از:
1- هزينه‌هاي انعقاد يك قرارداد (Acquisition Expenses): شامل هزينه‌هاي مربوط به فروش بيمه‌نامه‌هاي جديد از جمله حق كميسيون نمايندهها و هزينه مسافرت، هزينه آزمايشات پزشكي، هزينه‌هاي مربوط به صدور بيمه‌نامه‌ها و تبليغات. اين هزينه‌ها كه متناسب با سرمايه بيمه‌شده است، به‌وسيله يك تكمقدار در بيمه‌نامه دريافت مي‌شود.
2- هزينه‌هاي تجميع (Collection Expenses) : اين هزينه‌ها در ابتداي هر سال و در زمان جمعآوري حق بيمهها دريافت مي‌شود. فرض مي‌شود اين هزينه‌ها متناسب با حق بيمهي ناخالص است.
3- هزينه‌هاي اداري (Administration Expenses) : ساير هزينه‌ها نظير حقوق، اجاره، هزينه پردازش داده‌ها، هزينه‌هاي سرمايهگذاري، ماليات، هزينه‌هاي صدور مجوز و خسارات پيش‌بيني نشده در اين بخش قرار ميگيرند. اين هزينه‌ها متناسب با سرمايه بيمه‌شده بوده و در ابتداي هر سال و با شروع قرارداد بيمه دريافت شده و تا پايان قرارداد ادامه دارد.
تركيب سه عامل اشاره شده در محاسبه حق بيمه خالص و در نهايت، حق بيمه ناخالص وارد مي‌شوند. در حالت کلی سه ریسک اساسی «مرگ/ زندگی/ مرگ و زندگی» برای تعریف انواع کالاهای بیمه عمر می‌تواند مورد استفاده قرار گیرد. با توجه به ريسك‌هاي اساسي بيمههاي عمر، در اين پژوهش انواع اصلي بيمههاي عمر و نحوه محاسبه حق بيمههاي خالص آنها مورد توجه قرار گرفته است. انواع اصلي بيمههاي عمر عبارتند از:
1- بيمه عمر به شرط فوت
الف) بيمه تمام عمر (Whole Life): كه در زمان فوت بيمه‌شده، صرف نظر از مدت حيات وي، سرمايه مقرر در قرارداد به ذينفع پرداخت مي‌شود.
ب) بيمه عمر زماني (Term Life): كه سرمايه بيمه به محض فوت بيمه‌شده در طول مدت قرارداد، به‌صورت يکجا به افراد ذينفع بيمه‌نامه پرداخت مي‌شود. اگر بيمه‌شده در طول مدت قرارداد فوت كند، سرمايه بيمه پرداخت خواهد شد.
2- بيمه عمر به شرط حيات (Pure Endowment): كه سرمايه بيمه در انتهاي مدت قرارداد به شرط حيات بيمه‌شده به ذينفع پرداخت مي‌گردد.
3- بيمه عمر مختلط (Endowment ): كه تركيبي از بيمه عمر به شرط حيات و فوت بوده و سرمايه بيمه در صورت فوت در طول زمان قرارداد يا زنده ماندن بيمه‌شده تا انتهاي قرارداد به ذينفع پرداخت مي‌گردد.
در آيين‌نامه 68 مصوب بيمه مركزي ج.ا.ا. مقادير عددي عناصر سه‌گانه در تعيين نرخ در بيمههاي عمر كه بايستي توسط شركت‌هاي بيمه مبناي محاسبه حق بيمه در انواع محصولات بيمه عمر قرار گيرند، به شرح زير اعلام شده است:
1. جدول مرگ و مير TD88-90 فرانسه؛
2. نرخ سود فني علي‌الحساب كه حداكثر نرخ سود فني در بيمه‌نامه‌هاي با مدت حداكثر پنج سال 18 درصد، در بيمه‌نامه‌هاي با مدت حداكثر تا ده سال، 18 درصد براي پنج سال اول و 15 درصد براي مدت مازاد بر پنج سال اول، و در بيمه‌نامه‌هاي با مدت بيش از ده سال، 18 درصد براي پنج سال اول و 15 درصد براي پنج سال دوم و 10 درصد براي مدت مازاد بر ده سال اعمال مي‌شود؛
3. حداكثر هزينه‌هاي اداري و بيمه‌گري.
در اين پژوهش حداكثر هزينه‌هاي سربار براي انواع بيمه‌نامه‌هاي عمر انفرادي و گروهي و همچنين به تفكيك فوت زماني و ساير انواع بيمه‌نامه‌ها منطبق با آيين‌نامه 68 به شرح جدول زير محاسبه شده است:
جدول شماره 1-حداكثر هزينه سربار در بيمههاي سالانه
|
نوع بيمه‌نامه
|
خطر فوت زماني
|
ساير انواع بيمه‌نامه‌ها
|
|
انفرادي
|
32؍0 حق بيمه سالانه + 2 در هزار سرمايه فوت
|
07؍0 حق بيمه سالانه +2 در هزار سرمايه فوت + 75؍0 حق بيمه سال اول به شرطي كه از 30 در هزار سرمايه فوت سال اول تجاوز نكند كه 30 درصد آن براي سال اول و 5؍17 درصد آن براي سال‌هاي دوم تا پنجم اعمال مي‌گردد.
|
|
گروهي
|
135؍0 حق بيمه سالانه + 1 در هزار سرمايه فوت
|
035؍0 حق بيمه سالانه +1 در هزار سرمايه فوت + 75؍0 حق بيمه سال اول به شرطي كه از 30 در هزار سرمايه فوت سال اول تجاوز نكند كه 30 درصد آن براي سال اول و 5؍17 درصد آن براي سال‌هاي دوم تا پنجم اعمال مي‌گردد.
|
جدول شماره 2 حداکثر هزینه سربار در بیمه‌های یکجا را منطبق با آیین‌نامه 68 ارائه می‌دهد.
جدول شماره 2- حداكثر هزينه سربار در بيمههاي يكجا
|
انفرادي
|
07؍0 حق بيمه يكجا + 3 در هزار سرمايه فوت سال اول
|
|
گروهي
|
05؍0 حق بيمه يكجا + 5؍1 در هزار سرمايه فوت سال اول
|
با توجه به مطالب مطرح شده در طرح پيرامون اصول و مباني ارزيابي ريسك و محاسبه حق بيمه در انواع محصولات بيمه عمر، و در راستاي كاربردي نمودن نتايج، در نهايت با توجه به مباني نرخ‌گذاري ذكر شده در آيين‌نامه 68، براي نخستين بار محاسبات نرخ حق بيمه خالص محصولات مختلف بيمه عمر انجام گرفته است. پس از محاسبه نرخ خالص، با افزودن هزينه سربار منطبق با جداول فوق، نرخ حق بيمه ناخالص بيمه‌نامه‌هاي مذكور محاسبه شده و در طرح ارائه گرديده است. از آنجا كه نرخ‌هاي تعرفهاي آيين‌نامه 13 براي سنين 15 تا 69 سال تدوين شده، محاسبات اين طرح براي محدوده سني 15 تا 79 سال و با شرط برابري مجموع طول مدت بيمه‌نامه و سن بيمه شده با رقم 80 سال، انجام گرفته است (علت عدم محاسبه ارقام براي سنين زير 15 سال حمايت از حقوق كودكان و نوجوانان است).
فهرست جداول نرخ‌هاي ناخالص ارائه شده عبارتند از:
نرخ حق بيمه انفرادي يكجا در بيمه خطر فوت (عمر زماني)
نرخ حق بيمه انفرادي سالانه در بيمه خطر فوت (عمر زماني)
نرخ حق بيمه انفرادي يكجا در بيمه به شرط حيات
نرخ حق بيمه انفرادي سالانه در بيمه به شرط حيات
نرخ حق بيمه ناخالص ساير محصولات بيمه‌اي نظير بيمه عمر مختلط نيز بر همين مبنا محاسبه شده كه جداول مربوطه به تفصيل در طرح "نرخنامه مشورتي بيمههاي اشخاص"، منتشر شده توسط پژوهشكده بيمه، آمده است.
در بخش پاياني با خبرگان صنعت بيمه عمر مصاحبه انجام شده و جهت بهبود فرآيند ارزيابي و محاسبه ريسك بيمههاي عمر پيشنهاداتي در طرح ارائه شده است كه سه مورد اصلي آن عبارتند از:
· در شركت‌هاي بيمه كشور براي ارزيابي ريسك بيمههاي عمر تنها به ريسك‌فاكتورهاي سن و جنس توجه شده و احتمالات مربوطه از جدول عمر محاسبه مي‌گردد. در مورد ساير فاكتورهاي معرفي شده، تنها برخي مورد توجه قرار گرفته و ضرايبي بابت آن به احتمالات مستخرج از جدول اعمال مي‌گردد. در حاليكه الزامات ارزيابي صحيح ريسك، شركت‌ها را ملزم به توجه به كليه فاكتورهاي ريسك نموده و بايستي ضرايب ريسك‌هاي مربوط به آنها را مشخص و اعمال نمايند.
· اگرچه هزينه سربارِ بيان شده در آيين‌نامه به‌صورت درصدي از حق بيمه وصولي و سرمايه بيمه‌شده است، با اين حال تقسيم‌بندي سه‌گانه ذكر شده در طرح مي‌تواند به شفافيت بيشتر عملكرد شركت‌ها و درنتيجه، نظارت كاراتر بيمه مركزي منجر گردد. با توجه به موجود بودن اطلاعات هزينه‌هاي سربار انواع محصولات بيمه عمر شركت‌هاي بيمه در بيمه مركزي و با عنايت به پورتفوي شركت‌ها، مي‌توان هزينه متوسطي براي هر محصول در نظر گرفته و اعلام گردد. اين هزينه متوسط مي‌تواند حَسَب نظر بيمه مركزي به‌روز رساني شود. به‌عبارت ديگر، آيين‌نامه بيمههاي زندگي مي‌تواند به‌گونه‌اي تدوين گردد كه فرآيند نحوه تعيين هزينه سربار در انواع محصولات شفاف باشد.
· با توجه به تقسيم‌بندي سه‌گانه ريسك در شركت‌هاي بيمه (مالي، بيمه‌اي و عملياتي)، بايستي بستر پذيرش چنين استاندارد تقسيم‌بندي در شركت‌هاي بيمه و از جمله بيمههاي عمر فراهم آمده و اقدامات لازم براي كمّي‌سازي هركدام از اين موارد صورت گيرد. تعيين اندازه‌ها و سنجه‌هاي اين ريسك‌ها خود مي‌تواند موضوع تحقيقات مستقل بعدي باشد.
در ادامه جداول استخراجی طرح برای محاسبه انواع نرخ‌های بیمه‌نامه‌های عمر آمده است.
نرخ حق‌بيمه انفرادي يكجا در بيمه خطر فوت (عمر زماني)
|
نرخ حق‌بيمه انفرادي يكجا در بيمه خطر فوت (عمر زماني)
|
|
سن(X)
|
2 ساله
|
3 ساله
|
4 ساله
|
5 ساله
|
6 ساله
|
7 ساله
|
8 ساله
|
9 ساله
|
10 ساله
|
|
15
|
0/00420
|
0/00481
|
0/00551
|
0/00618
|
0/00680
|
0/00738
|
0/00791
|
0/00835
|
0/00874
|
|
16
|
0/00457
|
0/00539
|
0/00618
|
0/00690
|
0/00757
|
0/00818
|
0/00869
|
0/00914
|
0/00952
|
|
17
|
0/00506
|
0/00599
|
0/00684
|
0/00762
|
0/00832
|
0/00891
|
0/00942
|
0/00987
|
0/01025
|
|
18
|
0/00547
|
0/00648
|
0/00740
|
0/00821
|
0/00889
|
0/00948
|
0/00999
|
0/01043
|
0/01082
|
|
19
|
0/00572
|
0/00680
|
0/00776
|
0/00856
|
0/00924
|
0/00982
|
0/01033
|
0/01078
|
0/01117
|
|
20
|
0/00592
|
0/00705
|
0/00799
|
0/00878
|
0/00946
|
0/01004
|
0/01056
|
0/01101
|
0/01141
|
|
21
|
0/00608
|
0/00719
|
0/00813
|
0/00891
|
0/00959
|
0/01018
|
0/01070
|
0/01116
|
0/01157
|
|
22
|
0/00612
|
0/00723
|
0/00816
|
0/00895
|
0/00963
|
0/01023
|
0/01076
|
0/01123
|
0/01166
|
|
23
|
0/00609
|
0/00718
|
0/00811
|
0/00891
|
0/00960
|
0/01021
|
0/01076
|
0/01125
|
0/01170
|
|
24
|
0/00607
|
0/00717
|
0/00811
|
0/00891
|
0/00962
|
0/01025
|
0/01082
|
0/01133
|
0/01181
|
|
25
|
0/00606
|
0/00717
|
0/00812
|
0/00894
|
0/00967
|
0/01032
|
0/01091
|
0/01146
|
0/01195
|
|
26
|
0/00607
|
0/00719
|
0/00817
|
0/00902
|
0/00977
|
0/01045
|
0/01108
|
0/01165
|
0/01217
|
|
27
|
0/00610
|
0/00725
|
0/00825
|
0/00914
|
0/00992
|
0/01064
|
0/01130
|
0/01190
|
0/01245
|
|
28
|
0/00615
|
0/00734
|
0/00838
|
0/00930
|
0/01013
|
0/01089
|
0/01158
|
0/01221
|
0/01279
|
|
29
|
0/00623
|
0/00746
|
0/00855
|
0/00951
|
0/01039
|
0/01118
|
0/01191
|
0/01258
|
0/01320
|
|
30
|
0/00634
|
0/00762
|
0/00876
|
0/00978
|
0/01070
|
0/01154
|
0/01231
|
0/01302
|
0/01367
|
|
31
|
0/00646
|
0/00781
|
0/00902
|
0/01008
|
0/01105
|
0/01194
|
0/01277
|
0/01351
|
0/01421
|
|
32
|
0/00661
|
0/00804
|
0/00930
|
0/01043
|
0/01145
|
0/01240
|
0/01326
|
0/01407
|
0/01483
|
|
33
|
0/00680
|
0/00829
|
0/00963
|
0/01082
|
0/01192
|
0/01291
|
0/01384
|
0/01472
|
0/01554
|
|
34
|
0/00698
|
0/00855
|
0/00997
|
0/01125
|
0/01239
|
0/01346
|
0/01448
|
0/01542
|
0/01634
|
|
35
|
0/00717
|
0/00885
|
0/01036
|
0/01170
|
0/01293
|
0/01410
|
0/01518
|
0/01624
|
0/01724
|
|
36
|
0/00741
|
0/00919
|
0/01077
|
0/01222
|
0/01356
|
0/01481
|
0/01604
|
0/01719
|
0/01825
|
|
37
|
0/00768
|
0/00955
|
0/01125
|
0/01282
|
0/01427
|
0/01567
|
0/01700
|
0/01823
|
0/01936
|
|
38
|
0/00793
|
0/00995
|
0/01181
|
0/01349
|
0/01511
|
0/01664
|
0/01806
|
0/01936
|
0/02058
|
|
39
|
0/00823
|
0/01043
|
0/01242
|
0/01431
|
0/01608
|
0/01771
|
0/01921
|
0/02061
|
0/02194
|
|
40
|
0/00865
|
0/01101
|
0/01325
|
0/01531
|
0/01719
|
0/01892
|
0/02054
|
0/02206
|
0/02353
|
|
41
|
0/00909
|
0/01175
|
0/01419
|
0/01638
|
0/01838
|
0/02025
|
0/02201
|
0/02370
|
0/02531
|
|
42
|
0/00967
|
0/01255
|
0/01515
|
0/01749
|
0/01964
|
0/02167
|
0/02362
|
0/02548
|
0/02723
|
|
43
|
0/01036
|
0/01344
|
0/01621
|
0/01872
|
0/02106
|
0/02331
|
0/02545
|
0/02748
|
0/02940
|
|
44
|
0/01091
|
0/01420
|
0/01717
|
0/01991
|
0/02250
|
0/02498
|
0/02732
|
0/02954
|
0/03163
|
|
45
|
0/01143
|
0/01496
|
0/01820
|
0/02124
|
0/02409
|
0/02679
|
0/02936
|
0/03177
|
0/03405
|
|
46
|
0/01202
|
0/01586
|
0/01946
|
0/02280
|
0/02592
|
0/02888
|
0/03167
|
0/03430
|
0/03679
|
|
47
|
0/01273
|
0/01700
|
0/02096
|
0/02461
|
0/02803
|
0/03125
|
0/03429
|
0/03718
|
0/03985
|
|
48
|
0/01369
|
0/01839
|
0/02272
|
0/02672
|
0/03044
|
0/03395
|
0/03729
|
0/04038
|
0/04323
|
|
49
|
0/01481
|
0/01994
|
0/02469
|
0/02905
|
0/03311
|
0/03697
|
0/04054
|
0/04384
|
0/04693
|
|
50
|
0/01594
|
0/02158
|
0/02676
|
0/03152
|
0/03598
|
0/04011
|
0/04393
|
0/04751
|
0/05082
|
|
51
|
0/01717
|
0/02332
|
0/02897
|
0/03420
|
0/03899
|
0/04341
|
0/04755
|
0/05139
|
0/05495
|
|
52
|
0/01850
|
0/02522
|
0/03144
|
0/03705
|
0/04217
|
0/04697
|
0/05141
|
0/05554
|
0/05935
|
|
53
|
0/01991
|
0/02731
|
0/03400
|
0/04000
|
0/04557
|
0/05072
|
0/05550
|
0/05991
|
0/06397
|
|
54
|
0/02155
|
0/02950
|
0/03666
|
0/04320
|
0/04917
|
0/05472
|
0/05984
|
0/06454
|
0/06885
|
|
55
|
0/02320
|
0/03172
|
0/03952
|
0/04654
|
0/05299
|
0/05893
|
0/06439
|
0/06939
|
0/07392
|
|
56
|
0/02470
|
0/03399
|
0/04237
|
0/04996
|
0/05687
|
0/06321
|
0/06902
|
0/07429
|
0/07907
|
|
57
|
0/02646
|
0/03646
|
0/04551
|
0/05365
|
0/06104
|
0/06779
|
0/07392
|
0/07948
|
0/08450
|
|
58
|
0/02843
|
0/03925
|
0/04897
|
0/05768
|
0/06555
|
0/07268
|
0/07915
|
0/08500
|
0/09038
|
|
59
|
0/03045
|
0/04208
|
0/05250
|
0/06179
|
0/07010
|
0/07764
|
0/08446
|
0/09073
|
0/09647
|
|
60
|
0/03265
|
0/04511
|
0/05624
|
0/06606
|
0/07486
|
0/08282
|
0/09013
|
0/09683
|
0/10297
|
|
61
|
0/03486
|
0/04820
|
0/05997
|
0/07039
|
0/07968
|
0/08823
|
0/09605
|
0/10323
|
0/10977
|
|
62
|
0/03717
|
0/05130
|
0/06381
|
0/07482
|
0/08481
|
0/09397
|
0/10236
|
0/11002
|
0/11716
|
|
63
|
0/03944
|
0/05447
|
0/06771
|
0/07956
|
0/09029
|
0/10011
|
0/10908
|
0/11745
|
0/12509
|
|
64
|
0/04175
|
0/05767
|
0/07194
|
0/08468
|
0/09621
|
0/10673
|
0/11653
|
0/12550
|
0/13370
|
|
65
|
0/04420
|
0/06140
|
0/07675
|
0/09046
|
0/10281
|
0/11433
|
0/12486
|
0/13448
|
0/14319
|
|
66
|
0/04712
|
0/06564
|
0/08218
|
0/09689
|
0/11044
|
0/12282
|
0/13413
|
0/14438
|
0/15375
|
|
67
|
0/05067
|
0/07065
|
0/08843
|
0/10459
|
0/11916
|
0/13249
|
0/14455
|
0/15559
|
0/16554
|
|
68
|
0/05451
|
0/07604
|
0/09559
|
0/11302
|
0/12874
|
0/14297
|
0/15599
|
0/16774
|
0/17842
|
|
69
|
0/05869
|
0/08242
|
0/10356
|
0/12238
|
0/13921
|
0/15460
|
0/16849
|
0/18113
|
0/19254
|
|
70
|
0/06383
|
0/08954
|
0/11244
|
0/13264
|
0/15088
|
0/16734
|
0/18232
|
0/19584
|
0/20791
|
|
71
|
0/06974
|
0/09765
|
0/12229
|
0/14424
|
0/16379
|
0/18159
|
0/19766
|
0/21200
|
|
|
72
|
0/07572
|
0/10586
|
0/13272
|
0/15633
|
0/17755
|
0/19671
|
0/21381
|
|
|
|
73
|
0/08214
|
0/11511
|
0/14410
|
0/16982
|
0/19274
|
0/21320
|
|
|
|
|
74
|
0/08943
|
0/12516
|
0/15684
|
0/18472
|
0/20929
|
|
|
|
|
|
75
|
0/09766
|
0/13686
|
0/17135
|
0/20134
|
|
|
|
|
|
|
76
|
0/10688
|
0/14975
|
0/18704
|
|
|
|
|
|
|
|
77
|
0/11766
|
0/16425
|
|
|
|
|
|
|
|
|
78
|
0/12915
|
|
|
|
|
|
|
|
|
نرخ حق‌بيمه انفرادي سالانه در بيمه خطر فوت (عمر زماني)
|
نرخ حق‌بيمه انفرادي سالانه در بيمه خطر فوت (عمر زماني)
|
|
سن(X)
|
1 ساله
|
2 ساله
|
3 ساله
|
4 ساله
|
5 ساله
|
6 ساله
|
7 ساله
|
8 ساله
|
9 ساله
|
10 ساله
|
|
15
|
0/00356
|
0/00366
|
0/00379
|
0/00393
|
0/00404
|
0/00382
|
0/00367
|
0/00357
|
0/00349
|
0/00343
|
|
16
|
0/00378
|
0/00394
|
0/00410
|
0/00422
|
0/00431
|
0/00408
|
0/00392
|
0/00380
|
0/00371
|
0/00363
|
|
17
|
0/00412
|
0/00430
|
0/00442
|
0/00451
|
0/00458
|
0/00433
|
0/00414
|
0/00401
|
0/00390
|
0/00382
|
|
18
|
0/00451
|
0/00460
|
0/00468
|
0/00475
|
0/00480
|
0/00452
|
0/00432
|
0/00417
|
0/00406
|
0/00397
|
|
19
|
0/00472
|
0/00479
|
0/00485
|
0/00490
|
0/00493
|
0/00464
|
0/00442
|
0/00427
|
0/00415
|
0/00406
|
|
20
|
0/00487
|
0/00494
|
0/00499
|
0/00500
|
0/00501
|
0/00471
|
0/00449
|
0/00433
|
0/00421
|
0/00412
|
|
21
|
0/00501
|
0/00506
|
0/00506
|
0/00506
|
0/00506
|
0/00475
|
0/00453
|
0/00437
|
0/00425
|
0/00416
|
|
22
|
0/00511
|
0/00509
|
0/00508
|
0/00508
|
0/00507
|
0/00477
|
0/00455
|
0/00439
|
0/00427
|
0/00419
|
|
23
|
0/00506
|
0/00506
|
0/00506
|
0/00506
|
0/00506
|
0/00476
|
0/00454
|
0/00439
|
0/00428
|
0/00420
|
|
24
|
0/00506
|
0/00505
|
0/00505
|
0/00506
|
0/00506
|
0/00476
|
0/00456
|
0/00441
|
0/00430
|
0/00422
|
|
25
|
0/00504
|
0/00504
|
0/00505
|
0/00506
|
0/00507
|
0/00478
|
0/00458
|
0/00444
|
0/00433
|
0/00426
|
|
26
|
0/00504
|
0/00505
|
0/00506
|
0/00508
|
0/00510
|
0/00481
|
0/00462
|
0/00448
|
0/00439
|
0/00432
|
|
27
|
0/00506
|
0/00507
|
0/00509
|
0/00512
|
0/00515
|
0/00486
|
0/00468
|
0/00455
|
0/00445
|
0/00439
|
|
28
|
0/00509
|
0/00511
|
0/00514
|
0/00517
|
0/00521
|
0/00493
|
0/00475
|
0/00462
|
0/00454
|
0/00448
|
|
29
|
0/00513
|
0/00517
|
0/00521
|
0/00524
|
0/00529
|
0/00502
|
0/00484
|
0/00472
|
0/00464
|
0/00458
|
|
30
|
0/00521
|
0/00525
|
0/00529
|
0/00534
|
0/00539
|
0/00512
|
0/00495
|
0/00483
|
0/00476
|
0/00471
|
|
31
|
0/00530
|
0/00534
|
0/00539
|
0/00545
|
0/00550
|
0/00524
|
0/00507
|
0/00497
|
0/00489
|
0/00485
|
|
32
|
0/00538
|
0/00545
|
0/00551
|
0/00557
|
0/00563
|
0/00538
|
0/00522
|
0/00511
|
0/00504
|
0/00501
|
|
33
|
0/00553
|
0/00559
|
0/00565
|
0/00571
|
0/00578
|
0/00553
|
0/00537
|
0/00527
|
0/00522
|
0/00519
|
|
34
|
0/00566
|
0/00572
|
0/00579
|
0/00586
|
0/00593
|
0/00569
|
0/00554
|
0/00546
|
0/00541
|
0/00540
|
|
35
|
0/00579
|
0/00587
|
0/00595
|
0/00603
|
0/00610
|
0/00587
|
0/00574
|
0/00566
|
0/00563
|
0/00563
|
|
36
|
0/00596
|
0/00605
|
0/00614
|
0/00621
|
0/00630
|
0/00608
|
0/00596
|
0/00590
|
0/00589
|
0/00589
|
|
37
|
0/00615
|
0/00624
|
0/00632
|
0/00642
|
0/00653
|
0/00632
|
0/00622
|
0/00618
|
0/00617
|
0/00618
|
|
38
|
0/00635
|
0/00643
|
0/00654
|
0/00666
|
0/00678
|
0/00661
|
0/00652
|
0/00649
|
0/00648
|
0/00650
|
|
39
|
0/00652
|
0/00665
|
0/00680
|
0/00693
|
0/00708
|
0/00693
|
0/00685
|
0/00682
|
0/00682
|
0/00685
|
|
40
|
0/00680
|
0/00697
|
0/00711
|
0/00729
|
0/00746
|
0/00730
|
0/00723
|
0/00720
|
0/00722
|
0/00727
|
|
41
|
0/00715
|
0/00730
|
0/00751
|
0/00770
|
0/00786
|
0/00771
|
0/00764
|
0/00763
|
0/00766
|
0/00773
|
|
42
|
0/00745
|
0/00772
|
0/00794
|
0/00812
|
0/00828
|
0/00813
|
0/00808
|
0/00809
|
0/00815
|
0/00824
|
|
43
|
0/00803
|
0/00824
|
0/00841
|
0/00858
|
0/00874
|
0/00861
|
0/00859
|
0/00863
|
0/00870
|
0/00881
|
|
44
|
0/00847
|
0/00865
|
0/00882
|
0/00900
|
0/00919
|
0/00910
|
0/00911
|
0/00917
|
0/00927
|
0/00939
|
|
45
|
0/00884
|
0/00903
|
0/00923
|
0/00945
|
0/00969
|
0/00964
|
0/00967
|
0/00976
|
0/00988
|
0/01003
|
|
46
|
0/00925
|
0/00947
|
0/00972
|
0/01000
|
0/01028
|
0/01026
|
0/01032
|
0/01043
|
0/01058
|
0/01076
|
|
47
|
0/00972
|
0/01000
|
0/01033
|
0/01066
|
0/01097
|
0/01097
|
0/01106
|
0/01120
|
0/01138
|
0/01157
|
|
48
|
0/01033
|
0/01071
|
0/01108
|
0/01142
|
0/01177
|
0/01180
|
0/01191
|
0/01208
|
0/01227
|
0/01247
|
|
49
|
0/01115
|
0/01155
|
0/01192
|
0/01229
|
0/01265
|
0/01271
|
0/01286
|
0/01304
|
0/01324
|
0/01347
|
|
50
|
0/01199
|
0/01239
|
0/01280
|
0/01320
|
0/01359
|
0/01369
|
0/01385
|
0/01404
|
0/01427
|
0/01452
|
|
51
|
0/01285
|
0/01331
|
0/01374
|
0/01418
|
0/01462
|
0/01472
|
0/01489
|
0/01512
|
0/01537
|
0/01563
|
|
52
|
0/01383
|
0/01430
|
0/01477
|
0/01526
|
0/01571
|
0/01582
|
0/01603
|
0/01627
|
0/01655
|
0/01683
|
|
53
|
0/01483
|
0/01536
|
0/01591
|
0/01640
|
0/01684
|
0/01700
|
0/01722
|
0/01750
|
0/01779
|
0/01810
|
|
54
|
0/01595
|
0/01658
|
0/01710
|
0/01758
|
0/01807
|
0/01825
|
0/01851
|
0/01880
|
0/01912
|
0/01944
|
|
55
|
0/01729
|
0/01781
|
0/01831
|
0/01885
|
0/01936
|
0/01957
|
0/01986
|
0/02018
|
0/02052
|
0/02085
|
|
56
|
0/01840
|
0/01893
|
0/01955
|
0/02012
|
0/02068
|
0/02093
|
0/02124
|
0/02159
|
0/02194
|
0/02228
|
|
57
|
0/01953
|
0/02025
|
0/02089
|
0/02152
|
0/02212
|
0/02239
|
0/02273
|
0/02309
|
0/02345
|
0/02381
|
|
58
|
0/02108
|
0/02173
|
0/02242
|
0/02307
|
0/02369
|
0/02399
|
0/02433
|
0/02470
|
0/02507
|
0/02547
|
|
59
|
0/02248
|
0/02325
|
0/02397
|
0/02465
|
0/02529
|
0/02560
|
0/02596
|
0/02634
|
0/02677
|
0/02721
|
|
60
|
0/02414
|
0/02490
|
0/02563
|
0/02634
|
0/02697
|
0/02730
|
0/02767
|
0/02811
|
0/02858
|
0/02908
|
|
61
|
0/02577
|
0/02657
|
0/02733
|
0/02802
|
0/02868
|
0/02902
|
0/02947
|
0/02997
|
0/03050
|
0/03104
|
|
62
|
0/02747
|
0/02830
|
0/02904
|
0/02976
|
0/03044
|
0/03086
|
0/03138
|
0/03195
|
0/03255
|
0/03319
|
|
63
|
0/02925
|
0/03002
|
0/03080
|
0/03154
|
0/03233
|
0/03284
|
0/03344
|
0/03409
|
0/03480
|
0/03553
|
|
64
|
0/03089
|
0/03176
|
0/03257
|
0/03347
|
0/03437
|
0/03499
|
0/03567
|
0/03646
|
0/03727
|
0/03808
|
|
65
|
0/03275
|
0/03362
|
0/03464
|
0/03566
|
0/03668
|
0/03739
|
0/03825
|
0/03915
|
0/04005
|
0/04093
|
|
66
|
0/03460
|
0/03582
|
0/03700
|
0/03816
|
0/03927
|
0/04019
|
0/04116
|
0/04217
|
0/04315
|
0/04414
|
|
67
|
0/03722
|
0/03851
|
0/03980
|
0/04104
|
0/04239
|
0/04343
|
0/04452
|
0/04560
|
0/04671
|
0/04779
|
|
68
|
0/04000
|
0/04143
|
0/04281
|
0/04436
|
0/04584
|
0/04701
|
0/04819
|
0/04943
|
0/05063
|
0/05184
|
|
69
|
0/04308
|
0/04461
|
0/04640
|
0/04808
|
0/04970
|
0/05097
|
0/05232
|
0/05367
|
0/05503
|
0/05637
|
|
70
|
0/04637
|
0/04852
|
0/05043
|
0/05226
|
0/05398
|
0/05544
|
0/05692
|
0/05844
|
0/05995
|
0/06140
|
|
71
|
0/05105
|
0/05305
|
0/05505
|
0/05694
|
0/05887
|
0/06046
|
0/06214
|
0/06383
|
0/06547
|
|
|
72
|
0/05538
|
0/05763
|
0/05974
|
0/06193
|
0/06402
|
0/06587
|
0/06776
|
0/06962
|
|
|
|
73
|
0/06028
|
0/06258
|
0/06507
|
0/06744
|
0/06984
|
0/07194
|
0/07402
|
|
|
|
|
74
|
0/06528
|
0/06820
|
0/07089
|
0/07365
|
0/07635
|
0/07867
|
|
|
|
|
|
75
|
0/07166
|
0/07459
|
0/07773
|
0/08082
|
0/08375
|
|
|
|
|
|
|
76
|
0/07807
|
0/08175
|
0/08533
|
0/08869
|
|
|
|
|
|
|
|
77
|
0/08619
|
0/09020
|
0/09398
|
|
|
|
|
|
|
|
|
78
|
0/09505
|
0/09926
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
79
|
0/10437
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
نرخ حق‌بیمه انفرادی یکجا در بیمه به شرط حیات
|
نرخ حق بيمه انفرادي يكجا در بيمه به شرط حيات
|
|
سن(X)
|
2 ساله
|
3 ساله
|
4 ساله
|
5 ساله
|
6 ساله
|
7 ساله
|
8 ساله
|
9 ساله
|
10 ساله
|
|
15
|
0/77464
|
0/65639
|
0/55612
|
0/47116
|
0/40955
|
0/35601
|
0/30950
|
0/26914
|
0/23409
|
|
16
|
0/77432
|
0/65594
|
0/55565
|
0/47071
|
0/40911
|
0/35561
|
0/30916
|
0/26884
|
0/23384
|
|
17
|
0/77390
|
0/65548
|
0/55520
|
0/47029
|
0/40871
|
0/35527
|
0/30887
|
0/26860
|
0/23362
|
|
18
|
0/77356
|
0/65512
|
0/55484
|
0/46994
|
0/40843
|
0/35503
|
0/30867
|
0/26841
|
0/23346
|
|
19
|
0/77336
|
0/65488
|
0/55459
|
0/46975
|
0/40827
|
0/35489
|
0/30855
|
0/26831
|
0/23337
|
|
20
|
0/77319
|
0/65469
|
0/55445
|
0/46963
|
0/40817
|
0/35481
|
0/30847
|
0/26823
|
0/23329
|
|
21
|
0/77305
|
0/65460
|
0/55437
|
0/46958
|
0/40812
|
0/35476
|
0/30842
|
0/26818
|
0/23324
|
|
22
|
0/77302
|
0/65458
|
0/55436
|
0/46957
|
0/40811
|
0/35474
|
0/30839
|
0/26814
|
0/23319
|
|
23
|
0/77305
|
0/65461
|
0/55439
|
0/46958
|
0/40811
|
0/35473
|
0/30837
|
0/26811
|
0/23314
|
|
24
|
0/77306
|
0/65462
|
0/55439
|
0/46957
|
0/40809
|
0/35469
|
0/30832
|
0/26804
|
0/23306
|
|
25
|
0/77308
|
0/65462
|
0/55438
|
0/46955
|
0/40805
|
0/35463
|
0/30824
|
0/26795
|
0/23296
|
|
26
|
0/77306
|
0/65460
|
0/55434
|
0/46949
|
0/40797
|
0/35454
|
0/30813
|
0/26783
|
0/23283
|
|
27
|
0/77304
|
0/65455
|
0/55427
|
0/46940
|
0/40786
|
0/35441
|
0/30799
|
0/26768
|
0/23268
|
|
28
|
0/77299
|
0/65448
|
0/55418
|
0/46929
|
0/40772
|
0/35426
|
0/30783
|
0/26751
|
0/23249
|
|
29
|
0/77293
|
0/65438
|
0/55405
|
0/46914
|
0/40755
|
0/35407
|
0/30763
|
0/26730
|
0/23228
|
|
30
|
0/77283
|
0/65426
|
0/55389
|
0/46896
|
0/40736
|
0/35386
|
0/30740
|
0/26706
|
0/23204
|
|
31
|
0/77273
|
0/65410
|
0/55371
|
0/46875
|
0/40713
|
0/35362
|
0/30715
|
0/26681
|
0/23177
|
|
32
|
0/77260
|
0/65393
|
0/55351
|
0/46853
|
0/40688
|
0/35334
|
0/30687
|
0/26651
|
0/23146
|
|
33
|
0/77244
|
0/65373
|
0/55327
|
0/46826
|
0/40659
|
0/35305
|
0/30655
|
0/26617
|
0/23111
|
|
34
|
0/77229
|
0/65353
|
0/55302
|
0/46798
|
0/40629
|
0/35272
|
0/30619
|
0/26579
|
0/23069
|
|
35
|
0/77212
|
0/65329
|
0/55274
|
0/46769
|
0/40595
|
0/35233
|
0/30579
|
0/26533
|
0/23021
|
|
36
|
0/77192
|
0/65302
|
0/55245
|
0/46734
|
0/40555
|
0/35190
|
0/30528
|
0/26481
|
0/22970
|
|
37
|
0/77170
|
0/65275
|
0/55210
|
0/46693
|
0/40510
|
0/35137
|
0/30472
|
0/26425
|
0/22915
|
|
38
|
0/77149
|
0/65244
|
0/55169
|
0/46648
|
0/40454
|
0/35077
|
0/30412
|
0/26365
|
0/22855
|
|
39
|
0/77123
|
0/65205
|
0/55125
|
0/46590
|
0/40391
|
0/35013
|
0/30347
|
0/26301
|
0/22789
|
|
40
|
0/77087
|
0/65160
|
0/55063
|
0/46523
|
0/40322
|
0/34943
|
0/30276
|
0/26227
|
0/22712
|
|
41
|
0/77050
|
0/65101
|
0/54995
|
0/46453
|
0/40250
|
0/34868
|
0/30198
|
0/26144
|
0/22626
|
|
42
|
0/77000
|
0/65038
|
0/54927
|
0/46382
|
0/40174
|
0/34787
|
0/30110
|
0/26051
|
0/22531
|
|
43
|
0/76942
|
0/64971
|
0/54854
|
0/46305
|
0/40089
|
0/34692
|
0/30009
|
0/25948
|
0/22426
|
|
44
|
0/76896
|
0/64913
|
0/54786
|
0/46226
|
0/39997
|
0/34591
|
0/29903
|
0/25838
|
0/22315
|
|
45
|
0/76852
|
0/64853
|
0/54711
|
0/46135
|
0/39893
|
0/34480
|
0/29786
|
0/25718
|
0/22193
|
|
46
|
0/76802
|
0/64782
|
0/54618
|
0/46028
|
0/39776
|
0/34354
|
0/29655
|
0/25584
|
0/22056
|
|
47
|
0/76741
|
0/64691
|
0/54507
|
0/45906
|
0/39641
|
0/34212
|
0/29509
|
0/25433
|
0/21908
|
|
48
|
0/76660
|
0/64582
|
0/54381
|
0/45767
|
0/39492
|
0/34056
|
0/29345
|
0/25271
|
0/21751
|
|
49
|
0/76565
|
0/64462
|
0/54241
|
0/45615
|
0/39328
|
0/33881
|
0/29171
|
0/25100
|
0/21580
|
|
50
|
0/76469
|
0/64334
|
0/54093
|
0/45453
|
0/39150
|
0/33700
|
0/28991
|
0/24918
|
0/21401
|
|
51
|
0/76365
|
0/64199
|
0/53935
|
0/45275
|
0/38965
|
0/33513
|
0/28797
|
0/24726
|
0/21211
|
|
52
|
0/76253
|
0/64052
|
0/53758
|
0/45089
|
0/38773
|
0/33310
|
0/28593
|
0/24521
|
0/21010
|
|
53
|
0/76133
|
0/63887
|
0/53576
|
0/44899
|
0/38566
|
0/33097
|
0/28376
|
0/24306
|
0/20800
|
|
54
|
0/75994
|
0/63718
|
0/53389
|
0/44692
|
0/38348
|
0/32870
|
0/28148
|
0/24080
|
0/20580
|
|
55
|
0/75855
|
0/63549
|
0/53186
|
0/44476
|
0/38116
|
0/32632
|
0/27909
|
0/23844
|
0/20354
|
|
56
|
0/75729
|
0/63370
|
0/52982
|
0/44250
|
0/37877
|
0/32386
|
0/27662
|
0/23606
|
0/20123
|
|
57
|
0/75578
|
0/63178
|
0/52756
|
0/44009
|
0/37622
|
0/32127
|
0/27407
|
0/23356
|
0/19883
|
|
58
|
0/75413
|
0/62962
|
0/52512
|
0/43749
|
0/37351
|
0/31857
|
0/27140
|
0/23097
|
0/19625
|
|
59
|
0/75241
|
0/62742
|
0/52262
|
0/43484
|
0/37079
|
0/31581
|
0/26868
|
0/22821
|
0/19351
|
|
60
|
0/75056
|
0/62508
|
0/51998
|
0/43211
|
0/36796
|
0/31297
|
0/26575
|
0/22526
|
0/19057
|
|
61
|
0/74869
|
0/62270
|
0/51736
|
0/42934
|
0/36510
|
0/30993
|
0/26262
|
0/22210
|
0/18745
|
|
62
|
0/74674
|
0/62031
|
0/51467
|
0/42652
|
0/36198
|
0/30665
|
0/25925
|
0/21871
|
0/18395
|
|
63
|
0/74483
|
0/61787
|
0/51193
|
0/42341
|
0/35860
|
0/30309
|
0/25561
|
0/21489
|
0/18015
|
|
64
|
0/74287
|
0/61539
|
0/50887
|
0/42001
|
0/35490
|
0/29922
|
0/25147
|
0/21072
|
0/17602
|
|
65
|
0/74080
|
0/61246
|
0/50540
|
0/41618
|
0/35079
|
0/29472
|
0/24688
|
0/20613
|
0/17154
|
|
66
|
0/73831
|
0/60913
|
0/50148
|
0/41193
|
0/34599
|
0/28974
|
0/24181
|
0/20114
|
0/16659
|
|
67
|
0/73531
|
0/60524
|
0/49704
|
0/40684
|
0/34060
|
0/28417
|
0/23628
|
0/19559
|
0/16122
|
|
68
|
0/73206
|
0/60107
|
0/49187
|
0/40129
|
0/33471
|
0/27820
|
0/23019
|
0/18964
|
0/15535
|
|
69
|
0/72853
|
0/59605
|
0/48616
|
0/39516
|
0/32834
|
0/27158
|
0/22363
|
0/18310
|
0/14899
|
|
70
|
0/72413
|
0/59050
|
0/47984
|
0/38853
|
0/32127
|
0/26444
|
0/21640
|
0/17598
|
0/14219
|
|
71
|
0/71917
|
0/58427
|
0/47296
|
0/38109
|
0/31357
|
0/25650
|
0/20848
|
0/16833
|
|
|
72
|
0/71411
|
0/57793
|
0/46554
|
0/37327
|
0/30522
|
0/24796
|
0/20010
|
|
|
|
73
|
0/70870
|
0/57074
|
0/45748
|
0/36452
|
0/29602
|
0/23875
|
|
|
|
|
74
|
0/70251
|
0/56295
|
0/44840
|
0/35483
|
0/28606
|
|
|
|
|
|
75
|
0/69559
|
0/55389
|
0/43814
|
0/34418
|
|
|
|
|
|
|
76
|
0/68776
|
0/54387
|
0/42707
|
|
|
|
|
|
|
|
77
|
0/67867
|
0/53275
|
|
|
|
|
|
|
|
|
78
|
0/66900
|
|
|
|
|
|
|
|
|
نرخ حق‌بیمه انفرادی سالانه در بیمه به شرط حیات
|
نرخ حق بيمه انفرادي سالانه در بيمه به شرط حيات
|
|
سن(X)
|
1 ساله
|
2 ساله
|
3 ساله
|
4 ساله
|
5 ساله
|
6 ساله
|
7 ساله
|
8 ساله
|
9 ساله
|
10 ساله
|
|
15
|
0/94524
|
0/43726
|
0/26943
|
0/18663
|
0/13785
|
0/10834
|
0/08734
|
0/07177
|
0/05988
|
0/05058
|
|
16
|
0/94509
|
0/43711
|
0/26930
|
0/18653
|
0/13778
|
0/10828
|
0/08730
|
0/07174
|
0/05985
|
0/05056
|
|
17
|
0/94486
|
0/43694
|
0/26918
|
0/18645
|
0/13771
|
0/10823
|
0/08726
|
0/07172
|
0/05984
|
0/05055
|
|
18
|
0/94460
|
0/43681
|
0/26910
|
0/18639
|
0/13767
|
0/10821
|
0/08725
|
0/07171
|
0/05983
|
0/05054
|
|
19
|
0/94446
|
0/43673
|
0/26904
|
0/18634
|
0/13764
|
0/10819
|
0/08724
|
0/07170
|
0/05982
|
0/05053
|
|
20
|
0/94436
|
0/43667
|
0/26899
|
0/18632
|
0/13763
|
0/10819
|
0/08723
|
0/07170
|
0/05982
|
0/05053
|
|
21
|
0/94426
|
0/43661
|
0/26898
|
0/18632
|
0/13763
|
0/10818
|
0/08723
|
0/07169
|
0/05982
|
0/05053
|
|
22
|
0/94419
|
0/43661
|
0/26898
|
0/18632
|
0/13763
|
0/10818
|
0/08723
|
0/07169
|
0/05981
|
0/05052
|
|
23
|
0/94423
|
0/43662
|
0/26899
|
0/18632
|
0/13763
|
0/10818
|
0/08722
|
0/07168
|
0/05980
|
0/05051
|
|
24
|
0/94423
|
0/43663
|
0/26899
|
0/18632
|
0/13763
|
0/10818
|
0/08722
|
0/07167
|
0/05979
|
0/05050
|
|
25
|
0/94424
|
0/43663
|
0/26899
|
0/18632
|
0/13762
|
0/10817
|
0/08720
|
0/07166
|
0/05978
|
0/05048
|
|
26
|
0/94424
|
0/43662
|
0/26898
|
0/18631
|
0/13761
|
0/10815
|
0/08719
|
0/07164
|
0/05976
|
0/05046
|
|
27
|
0/94423
|
0/43661
|
0/26896
|
0/18629
|
0/13759
|
0/10813
|
0/08716
|
0/07162
|
0/05973
|
0/05044
|
|
28
|
0/94421
|
0/43659
|
0/26894
|
0/18627
|
0/13757
|
0/10811
|
0/08714
|
0/07159
|
0/05971
|
0/05041
|
|
29
|
0/94418
|
0/43656
|
0/26891
|
0/18624
|
0/13754
|
0/10808
|
0/08711
|
0/07156
|
0/05968
|
0/05038
|
|
30
|
0/94413
|
0/43652
|
0/26888
|
0/18620
|
0/13750
|
0/10804
|
0/08708
|
0/07153
|
0/05965
|
0/05035
|
|
31
|
0/94407
|
0/43648
|
0/26883
|
0/18616
|
0/13747
|
0/10801
|
0/08704
|
0/07149
|
0/05961
|
0/05032
|
|
32
|
0/94401
|
0/43642
|
0/26878
|
0/18612
|
0/13742
|
0/10796
|
0/08700
|
0/07145
|
0/05957
|
0/05027
|
|
33
|
0/94391
|
0/43636
|
0/26873
|
0/18607
|
0/13738
|
0/10792
|
0/08695
|
0/07141
|
0/05952
|
0/05023
|
|
34
|
0/94382
|
0/43630
|
0/26868
|
0/18602
|
0/13732
|
0/10787
|
0/08690
|
0/07135
|
0/05947
|
0/05017
|
|
35
|
0/94373
|
0/43623
|
0/26861
|
0/18595
|
0/13727
|
0/10781
|
0/08684
|
0/07130
|
0/05940
|
0/05010
|
|
36
|
0/94362
|
0/43614
|
0/26853
|
0/18589
|
0/13721
|
0/10774
|
0/08678
|
0/07122
|
0/05933
|
0/05003
|
|
37
|
0/94350
|
0/43605
|
0/26846
|
0/18582
|
0/13713
|
0/10767
|
0/08669
|
0/07113
|
0/05925
|
0/04996
|
|
38
|
0/94336
|
0/43596
|
0/26838
|
0/18572
|
0/13704
|
0/10757
|
0/08659
|
0/07105
|
0/05917
|
0/04988
|
|
39
|
0/94325
|
0/43585
|
0/26826
|
0/18562
|
0/13693
|
0/10746
|
0/08649
|
0/07095
|
0/05908
|
0/04980
|
|
40
|
0/94306
|
0/43569
|
0/26814
|
0/18548
|
0/13680
|
0/10734
|
0/08639
|
0/07086
|
0/05898
|
0/04969
|
|
41
|
0/94282
|
0/43555
|
0/26797
|
0/18534
|
0/13668
|
0/10723
|
0/08628
|
0/07075
|
0/05887
|
0/04958
|
|
42
|
0/94262
|
0/43532
|
0/26779
|
0/18519
|
0/13655
|
0/10711
|
0/08616
|
0/07062
|
0/05874
|
0/04946
|
|
43
|
0/94223
|
0/43509
|
0/26762
|
0/18505
|
0/13642
|
0/10698
|
0/08602
|
0/07048
|
0/05861
|
0/04932
|
|
44
|
0/94193
|
0/43491
|
0/26747
|
0/18491
|
0/13628
|
0/10682
|
0/08586
|
0/07032
|
0/05845
|
0/04917
|
|
45
|
0/94168
|
0/43472
|
0/26730
|
0/18474
|
0/13610
|
0/10664
|
0/08568
|
0/07015
|
0/05828
|
0/04900
|
|
46
|
0/94141
|
0/43451
|
0/26710
|
0/18453
|
0/13589
|
0/10644
|
0/08548
|
0/06995
|
0/05809
|
0/04882
|
|
47
|
0/94109
|
0/43425
|
0/26683
|
0/18427
|
0/13566
|
0/10621
|
0/08527
|
0/06974
|
0/05788
|
0/04862
|
|
48
|
0/94068
|
0/43390
|
0/26652
|
0/18400
|
0/13540
|
0/10597
|
0/08503
|
0/06951
|
0/05766
|
0/04842
|
|
49
|
0/94013
|
0/43351
|
0/26620
|
0/18370
|
0/13513
|
0/10570
|
0/08476
|
0/06926
|
0/05744
|
0/04820
|
|
50
|
0/93956
|
0/43311
|
0/26585
|
0/18338
|
0/13483
|
0/10540
|
0/08449
|
0/06901
|
0/05719
|
0/04797
|
|
51
|
0/93898
|
0/43267
|
0/26547
|
0/18304
|
0/13450
|
0/10510
|
0/08421
|
0/06874
|
0/05694
|
0/04772
|
|
52
|
0/93832
|
0/43220
|
0/26507
|
0/18265
|
0/13416
|
0/10479
|
0/08391
|
0/06845
|
0/05666
|
0/04747
|
|
53
|
0/93765
|
0/43170
|
0/26460
|
0/18226
|
0/13382
|
0/10445
|
0/08359
|
0/06815
|
0/05637
|
0/04720
|
|
54
|
0/93689
|
0/43111
|
0/26414
|
0/18188
|
0/13344
|
0/10410
|
0/08325
|
0/06782
|
0/05607
|
0/04691
|
|
55
|
0/93599
|
0/43055
|
0/26370
|
0/18144
|
0/13305
|
0/10372
|
0/08289
|
0/06749
|
0/05575
|
0/04662
|
|
56
|
0/93525
|
0/43003
|
0/26319
|
0/18099
|
0/13263
|
0/10332
|
0/08252
|
0/06713
|
0/05543
|
0/04632
|
|
57
|
0/93448
|
0/42937
|
0/26265
|
0/18050
|
0/13218
|
0/10290
|
0/08212
|
0/06677
|
0/05510
|
0/04602
|
|
58
|
0/93345
|
0/42870
|
0/26206
|
0/17997
|
0/13171
|
0/10246
|
0/08172
|
0/06640
|
0/05476
|
0/04568
|
|
59
|
0/93250
|
0/42796
|
0/26145
|
0/17943
|
0/13122
|
0/10202
|
0/08131
|
0/06602
|
0/05438
|
0/04532
|
|
60
|
0/93139
|
0/42720
|
0/26081
|
0/17887
|
0/13073
|
0/10156
|
0/08089
|
0/06560
|
0/05397
|
0/04493
|
|
61
|
0/93029
|
0/42642
|
0/26015
|
0/17831
|
0/13023
|
0/10110
|
0/08042
|
0/06515
|
0/05353
|
0/04450
|
|
62
|
0/92914
|
0/42560
|
0/25950
|
0/17774
|
0/12971
|
0/10057
|
0/07990
|
0/06464
|
0/05304
|
0/04400
|
|
63
|
0/92795
|
0/42482
|
0/25883
|
0/17714
|
0/12912
|
0/09999
|
0/07933
|
0/06408
|
0/05247
|
0/04345
|
|
64
|
0/92684
|
0/42399
|
0/25813
|
0/17645
|
0/12846
|
0/09933
|
0/07869
|
0/06343
|
0/05184
|
0/04284
|
|
65
|
0/92559
|
0/42312
|
0/25729
|
0/17566
|
0/12771
|
0/09861
|
0/07794
|
0/06270
|
0/05114
|
0/04219
|
|
66
|
0/92434
|
0/42203
|
0/25632
|
0/17476
|
0/12687
|
0/09774
|
0/07711
|
0/06190
|
0/05039
|
0/04146
|
|
67
|
0/92258
|
0/42076
|
0/25522
|
0/17377
|
0/12587
|
0/09678
|
0/07619
|
0/06104
|
0/04955
|
0/04068
|
|
68
|
0/92071
|
0/41938
|
0/25404
|
0/17257
|
0/12477
|
0/09573
|
0/07520
|
0/06008
|
0/04865
|
0/03977
|
|
69
|
0/91863
|
0/41789
|
0/25256
|
0/17125
|
0/12356
|
0/09460
|
0/07410
|
0/05904
|
0/04765
|
0/03862
|
|
70
|
0/91642
|
0/41595
|
0/25095
|
0/16981
|
0/12227
|
0/09333
|
0/07290
|
0/05788
|
0/04654
|
0/03738
|
|
71
|
0/91327
|
0/41389
|
0/24920
|
0/16828
|
0/12081
|
0/09196
|
0/07157
|
0/05661
|
0/04535
|
|
|
72
|
0/91035
|
0/41172
|
0/24739
|
0/16656
|
0/11925
|
0/09042
|
0/07009
|
0/05522
|
|
|
|
73
|
0/90706
|
0/40943
|
0/24529
|
0/16470
|
0/11746
|
0/08870
|
0/06848
|
|
|
|
|
74
|
0/90369
|
0/40671
|
0/24301
|
0/16254
|
0/11546
|
0/08683
|
|
|
|
|
|
75
|
0/89940
|
0/40378
|
0/24034
|
0/16011
|
0/11327
|
|
|
|
|
|
|
76
|
0/89508
|
0/40033
|
0/23735
|
0/15747
|
|
|
|
|
|
|
|
77
|
0/88962
|
0/39640
|
0/23408
|
|
|
|
|
|
|
|
|
78
|
0/88365
|
0/39223
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
79
|
0/87738
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|